时下，分期付款已成为持卡族津津乐道的支付方式，不用一次性缴清货款，却可提前享受商品或服务，大到几十万元的房产、汽车，小到几千元的家电、化妆品、手机，甚至是服装、饰品，都可采用分期付款的支付方式进行消费。
业内人士认为，对于有资金压力的消费者来说，分期付款不仅分摊了消费成本，更是一种新型的理财观念，可有效提高个人或家庭资金的使用率。
■巧分期 缓解资金压力
案例：近日，李女士在苏宁电器看中一台55英寸的国产彩电，报价为17000元。但是家里现有资金多数要用于孩子大学首年学费，其他存款又暂时倒不开。
专家支招：中国农业银行陕西省分行营业部信用卡中心市场部经理张柳迪建议，李女士可使用商户信用卡分期付款的支付方式购买彩电，目前大部分银行都有3期、6期、9期、12期、24期等分期期数供消费者选择，消费者可根据个人资金状况、家庭收支状况选择适合自己的期数进行分期消费。如对未来资金安排不太明晰的情况下，可选择较长期数的分期消费。如对未来资金安排较为清楚的情况下，建议消费者选择期数较短的分期方式，手续费会低一些。
张柳迪为李女士家庭算了一笔账：李女士和爱人月薪加起来共8000元左右，除去日常生活费3000元，还有5000元的结余。孩子学费一次性支出后，还要为孩子准备1000元左右的生活费。所以建议李女士选择12期付款，分期商品应缴1416.66元/月，实缴1416元 （每期付款本金为交易本金除以期数并取整，所有角分零头随末期分期本金一并偿还），加上商户12期分期3.9%的手续费为663元，平摊到每期实缴1416＋663/12=1471元。缴费12个月，就可轻松实现李女士的彩电梦想。
消费提醒：1.电子产品更新速度较快，分期前调查清楚产品的行情，避免出现分期后产品降价而对消费者产生的影响；2.消费者可随时关注商户的优惠信息，如恰逢商场搞活动时分期付款购买商品，将可能享受“0息0手续费”；3.如需退货，消费者需和商户协商好之后走正常退货渠道，分期付款业务随之取消。
■精分期 消费不影响理财计划
案例：安娜刚走上工作岗位不到一年，月薪为1500元，目前并无太多积蓄，每月定期存入银行300元做基金定投。最近在商场看中一款化妆品，标价为479元，如果为此一次性消费，安娜的基金定投就不能持续做下去，对她的投资理财产生影响。
专家支招：中国光大银行西安分行零售业务部银行卡中心产品经理宋景池建议，安娜可使用信用卡分期付款的方式进行消费。据记者了解，现在部分银行对商品分期付款的起点金额额度要求较低，对于金额超过12元的小额商品就可自动分为12期。宋景池表示，对安娜来说做12期分期付款在她的能力承受范围之内。此类分期方式12期每月应缴纳0.5%的手续费率，每期应缴手续费约为2.395元，加上每期应缴商品费用约为39.91元，每月共缴约42元，不影响安娜每月300元的理财投资。此类小额分期适合刚走上工作岗位的职场新人，一方面可以顺利脱离“月光族”行列，还可提前享受消费的乐趣，也有利于培养“月光族”的强制储蓄习惯，为未来理财打下良好基础。
消费提醒：1.消费者使用分期付款时，在信用卡还款的免息期内按时还款享受0利息优惠。若消费者逾期还款则需支付一定利息，所以消费者应按时还款。2.保证信用卡使用安全，不要轻易把自己的卡片借给别人使用，避免在还款时与银行发生纠纷，损害自己的利益。
友情提示
虽有优惠和便捷还需警惕成“分期奴隶”
案例：王鑫在朋友推荐下，分期付款为自己和女友报名参加了2680元/人的香港旅游团，分6期付款。恰逢发卡行与旅行社推出“分期付款0息0手续费”的活动，王鑫每期应还款约893元，王鑫觉得还能承受，没多做考虑便和女友出外旅游了。回来后，王鑫因公司裁员离职，平时并无积蓄的王鑫立刻陷入窘境。本想享受0息0手续费的超前消费，但因暂时没有了收入来源不能按时还款，不得不支付逾期还款的利息。
专家支招：光大银行的宋景池表示，分期付款虽给消费者带来种种优惠和便捷，但仍是一种超前消费模式，它会因消费者选择的期数不同在未来几个月甚至一两年内背上债务负担。消费者若无法按时偿还分期付款应缴金额，需付一定的逾期还款利息，这不但未能使消费者享受到提前消费，反而导致生活质量下降。
消费提醒：1.建议消费者在选择分期付款之前要认真、全面评估自己或家庭在未来一段时间内的资金状况，合理安排资金，确保自己有能力承担每期的还款金额；2.分期付款的商品总价格一般因有手续费的支出而会高于一次性付款的价格，所以消费者在申请分期付款之前要充分考虑多负担的这部分手续费用。 实习记者 赵浪 本报记者 千锦
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分期付款 大多有三类
目前银行的分期付款大多分为三类，消费分期、商户分期及邮购分期。
消费分期 指消费者通过POS机刷卡购物后打持卡行的客服电话，要求对此次购物使用分期付款的消费模式，受理业务成功后，消费者就真正实现了分期付款。消费分期的手续费一般较低。据记者了解，农行的消费分期无论期数多少手续费都为0.6%。
商户分期 是指消费者在银行指定的特约商户进行消费，告知收银员要进行分期消费以及分期期数，商户受理成功后，分期付款实现。商户分期根据分期期数，各银行的手续费不等，遇商户做活动的时候也有0息0手续费的优惠。
邮购分期 指消费者通过与银行合作的网上商城购买商品。一般网上商城内的商品种类较齐全。另外银行为了吸引消费者还会推出不同的优惠活动，如给消费者双倍累计积分或返现金券的形式。实习记者 赵浪
